Geen overlijdensrisicoverzekering afsluiten: De risico's voor je gezin | overlijdensrisicoverzekering-ouders

Je bent zwanger van jullie eerste kindje. De babykamer is af, de Maxi-Cosi staat klaar en je droomt stiekem al van die eerste stapjes.

Tegelijkertijd spookt er wel eens iets door je hoofd: wat als er iets met mij gebeurt?

Je partner zit dan ineens alleen met een hypotheek, luiers en misschien wel een tweede kindje op komst. Het is niet het leukste onderwerp, maar het is er één die je gezin écht veilig kan maken: een overlijdensrisicoverzekering. Veel ouders kiezen ervoor om dit niet te regelen.

Te duur, te ingewikkeld, of ze denken: “dat overkomt ons niet.” Maar als je het nalaat, leg je een enorme druk op de schouders van je partner en kinderen. Laten we even heel praktisch kijken wat er gebeurt als je die verzekering niet afsluit en wat het wel oplevert.

Wat is een overlijdensrisicoverzekering eigenlijk?

Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) is een simpele verzekering. Jij betaalt elke maand een bedrag.

Als je overlijdt, keert de verzekering een bedrag uit aan je nabestaanden. Dat bedrag kun je zelf kiezen, bijvoorbeeld €200.000 of €300.000. Dat geld is bedoeld om de vaste lasten te betalen, de hypotheek af te lossen of de studie van de kinderen te bekostigen.

Veel ouders sluiten deze verzekering af op het moment dat ze een huis kopen.

De bank eist dat vaak bij een hypotheek. Maar naast de hypotheek is er nog veel meer wat je gezin nodig heeft. Zeker als je partner minder werkt vanwege de kinderen, of als je net een tweede kindje verwacht.

Een ORV is geen spaarrekening. Het is een vangnet. Je hoopt het nooit nodig te hebben, maar het ligt klaar voor je gezin.

Waarom het risico groot is zonder verzekering

Stel: jij bent de grootsteverdiener of je hebt allebei een fulltime baan. Als jij plotseling overlijdt, stopt je inkomen.

De hypotheeklasten, de kinderopvang en de boodschappen blijven wel gewoon doorlopen. Je partner moet alle ballen in de lucht houden.

Dat kan betekenen dat er minder tijd is voor de kinderen of dat er moet worden verhuisd. Zonder ORV is er vaak alleen een uitkering vanuit de overheid, zoals de Algemene Nabestaandenwet (Anw). Maar die uitkering is lang niet voor iedereen.

Als je partner werkt, krijgt hij of zij vaak niets. En dat bedrag is lang niet genoeg om een gezin van te onderhouden. Je kinderen hebben wel recht op een wezenpensioen, maar dat is vaak maar een paar honderd euro per maand. De financiële klap kan enorm zijn.

Je partner moet misschien fulltime gaan werken, terwijl de kinderen nog klein zijn.

De impact op de kinderen

Of er ontstaat schuld omdat de rekeningen niet meer betaald kunnen worden. Een ORV voorkomt dit soort scenario’s.

Kinderen merken het direct als er geldzorgen zijn. Ze voelen spanningen, misschien moeten ze stoppen met sporten of muziekles. Of ze moeten eerder gaan werken.

Een ORV geeft rust. Het zorgt ervoor dat het leven zo normaal mogelijk doorgaat, ook na een verlies.

Denk ook aan de studie. Studeren in Nederland kost al snel €10.000 tot €15.000 per jaar. Zonder ORV moet je partner dat misschien zelf betalen. Met een verzekering kun je een bedrag reserveren voor de toekomst van je kinderen.

Hoe werkt een ORV voor ouders?

Een ORV werkt heel eenvoudig. Je kiest een looptijd, bijvoorbeeld tot je kind 18 jaar is of tot je de hypotheek hebt afgelost.

Je kiest een bedrag dat uitgekeerd wordt. De premie hangt af van je leeftijd, gezondheid, rookgedrag en de looptijd.

Je kunt de verzekering zo inrichten dat het aansluit op je gezinssituatie. Kies je voor een gelijkblijvend bedrag (lineair) of een dalend bedrag (annuïteit)? Bij een lineaire ORV blijft het bedrag hetzelfde, handig als je hypotheek ook stabiel is.

Prijsindicaties voor jonge ouders

Bij een annuïtaire ORV daalt het bedrag, net als je schuld afneemt. Dit scheelt vaak in de premie. Je kunt de ORV ook combineren met je hypotheek. Veel banken bieden een collectieve ORV aan bij een nieuwe hypotheek.

Die is vaak iets goedkoper, maar niet altijd de beste keuze. Vergelijk altijd met een losse verzekering.

• €200.000, 20 jaar looptijd, niet rokend, 30 jaar: ongeveer €12 tot €18 per maand.
• €300.000, 25 jaar looptijd, niet rokend, 35 jaar: ongeveer €20 tot €28 per maand.
• €400.000, 30 jaar looptijd, rokend, 35 jaar: ongeveer €45 tot €60 per maand.

Hieronder een paar voorbeelden van premies voor een ORV voor een gezin met kinderen. Dit zijn indicaties, je eigen premie hangt af van je situatie.

Let op: als je rookt of een chronische aandoening hebt, kan de premie fors hoger uitvallen. Sommige verzekeraars vragen om een medische keuring bij bedragen boven de €500.000.

Varianten en modellen voor gezinnen

Er zijn verschillende soorten ORV’s. De meest gangbare voor ouders is de tijdelijke ORV.

Die loopt alleen voor een bepaalde periode, bijvoorbeeld tot de kinderen uit huis zijn. Dit is vaak de goedkoopste optie en sluit goed aan bij de tijd dat je gezin het meest kwetsbaar is; denk in die fase ook eens aan de beste rechtsbijstandverzekering voor gezinnen om alles goed geregeld te hebben.

Een andere optie is de levenslange ORV. Die keert altijd uit, ongeacht wanneer je overlijdt. Dit is duurder, maar handig als je bijvoorbeeld later nog een groot bedrag wilt nalaten aan je kinderen of een partner met een laag inkomen. Vergeet daarnaast niet om te kijken hoe je een voogd regelt voor je kinderen. Je kunt ook kiezen voor een ORV met een overbruggingsclausule.

Dit is handig als je partner tijdelijk minder kan werken na je overlijden.

Collectieve ORV via werkgever

De verzekering keert dan eerst een deel uit, bijvoorbeeld €50.000, voor directe kosten. Het resterende bedrag volgt later. Sommige werkgevers bieden een collectieve ORV aan.

Dit is vaak voordeliger, maar let op de voorwaarden. De verzekering stopt meestal als je van baan verandert.

Als je zelfstandig ondernemer bent of werkt in de zorg (bijvoorbeeld als verpleegkundige), is een losse ORV vaak verstandiger.

Ook bij een collectieve ORV moet je zelf bepalen welk bedrag je nodig hebt. Laat je niet verleiden door een standaardbedrag van €100.000. Bereken wat je gezin écht nodig heeft.

Praktische tips voor moeders en vaders

Een ORV afsluiten hoeft niet ingewikkeld te zijn. Volg deze stappen om je gezin goed te beschermen:

1. Bereken je behoefte: Tel je hypotheek, studieschuld en jaarlijkse kosten op. Tel hier een buffer voor je partner en kinderen bij op. Een bedrag van €250.000 tot €350.000 is voor veel gezinnen een goed startpunt.
2. Kies de juiste looptijd: Richt de verzekering op de tijd dat je kinderen nog thuis wonen. Tot ze 18 of 21 jaar zijn, of tot je hypotheek is afgelost.
3. Vergelijk online: Gebruik vergelijkingssites die specifiek zijn voor ORV’s. Kijk niet alleen naar de premie, maar ook naar de voorwaarden. Bijvoorbeeld: mag je later zonder boete extra verzekeren bij een tweede kind?
4. Sluit de verzekering bij de hypotheek af: Regel de ORV tegelijk met je hypotheek. Veel banken doen dit in één keer. Let op: een hypotheekverstrekker mag je verplichten een ORV af te sluiten, maar je bent vrij om zelf een verzekeraar te kiezen.
5. Check je partner: Als je partner ook werkt, sluit dan twee aparte ORV’s af. Zo blijft het inkomen van beide kanten beschermd.

Verder is het slim om je ORV eens per jaar te checken. Als je een tweede kind krijgt, een groter huis koopt of je hypotheek oversluit, pas dan je verzekering aan. Kijk in diezelfde periode ook eens naar de beste zorgverzekering voor jouw gezin. Veel verzekeraars bieden een garantie dat je bij een tweede kind extra kunt verzekeren zonder medische keuring.

Vraag hier expliciet naar. Stel: Jan en Lisa hebben een dochter van 2 jaar en verwachten een tweede kindje.

Een voorbeeld uit de praktijk

Ze kopen een huis van €350.000. Ze sluiten een ORV af voor €300.000 met een looptijd van 20 jaar. De premie is €18 per maand.

Als Jan overlijdt, kan Lisa de hypotheek blijven betalen en hoeft ze niet direct fulltime te werken. De dochter en het ongeboren kindje kunnen hun sport en hobby’s blijven doen. Die €18 per maand zorgt voor rust en stabiliteit.

Afsluiten of niet?

Als je kiest voor géén ORV, accepteer je een groot risico voor je gezin. Je partner kan financieel klem komen te zitten en je kinderen kunnen de dupe worden van geldzorgen.

Een ORV is niet duur, zeker niet als je jong bent en gezond. Voor een paar tientjes per maand koop je rust en zekerheid. Denk niet: “dat overkomt mij niet.” Ongevallen en ziekte kunnen iedereen treffen.

Een ORV is een kleine moeite voor een heel groot gebaar naar je gezin.

Regel het vandaag nog, voordat de babykamer nog voller staat en je het vergeet.